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Crédito
Forma de financiación por la que una persona o entidad obtiene dinero o aplaza un pago hoy y se compromete a devolverlo en el futuro, normalmente con intereses. A diferencia del préstamo, suele permitir disponer de fondos de manera flexible hasta un límite pactado.
El crédito es un acuerdo financiero basado en la confianza: un prestamista pone recursos a disposición de un prestatario para que los use ahora y los devuelva más adelante. Por lo general, el coste se materializa en intereses y, en ocasiones, en comisiones, que reflejan el tiempo, el riesgo asumido y los gastos de gestión. Así, el crédito facilita adelantar consumo o inversión y suavizar necesidades puntuales de liquidez.
Además, el crédito adopta distintas formas, como líneas de crédito, pólizas para empresas, tarjetas o financiación comercial entre compañías. Por ello, no siempre implica recibir una suma única al inicio, sino contar con un margen de disponibilidad que se utiliza según convenga. En consecuencia, su influencia sobre la economía es notable: cuando el crédito fluye, suele apoyar la actividad; cuando se restringe, puede frenar decisiones de gasto e inversión.
Diferencia entre crédito y préstamo
Aunque se confunden con frecuencia, crédito y préstamo no son equivalentes. En un préstamo, la entidad entrega una cantidad fija de una sola vez y la devolución se estructura desde el principio con un calendario de cuotas. En cambio, en un crédito se establece un límite máximo y el cliente puede disponer del dinero en una o varias veces, pagando intereses solo por la cantidad utilizada.
Por último, el crédito suele tener un periodo de disponibilidad y puede incluir comisiones por apertura, mantenimiento o por el saldo no dispuesto. Por tanto, a igualdad de tipo de interés, el coste total depende mucho del uso efectivo que se haga del límite concedido y de las condiciones contractuales.
Elementos clave y uso responsable
En primer lugar, conviene fijarse en el importe disponible o principal, el plazo, el tipo de interés (fijo o variable) y el sistema de devolución. También importan las comisiones, las garantías (si existen) y las penalizaciones por impago o por amortización anticipada. En segundo lugar, para usar el crédito con prudencia, es recomendable calcular la capacidad real de pago, comparar ofertas y evitar financiar gastos recurrentes sin un plan, ya que el sobreendeudamiento suele aparecer cuando se normaliza vivir de forma permanente a crédito.
Crédito vs préstamo
| Característica | Crédito | Préstamo |
|---|---|---|
| Forma de disposición | Se concede un límite máximo y se dispone del dinero en una o varias veces, según se necesite. | Se entrega una cantidad fija de una sola vez al inicio de la operación. |
| Intereses | Se pagan intereses, por lo general, solo sobre el importe efectivamente utilizado (dispuesto). | Se pagan intereses sobre el capital pendiente según el calendario de amortización acordado. |
| Plazo y estructura | Suele existir un periodo de disponibilidad y, después, un periodo de devolución o liquidación, según el contrato. | El plazo y las cuotas quedan fijados desde el principio (cuadro de amortización). |
| Uso habitual | Liquidez y necesidades variables: circulante, imprevistos o gestión de tesorería. | Financiación de un gasto concreto: coche, reforma, estudios o inversión definida. |
| Costes y comisiones | Puede incluir comisiones de apertura, mantenimiento o por saldo no dispuesto, además de intereses. | Puede tener comisiones (apertura, amortización anticipada), pero no suele existir comisión por no disponer. |
| Flexibilidad | Más flexible: se usa y se devuelve de forma parcial dentro del límite y condiciones pactadas. | Menos flexible: el importe se recibe al inicio y se devuelve de forma pautada. |
| Ejemplos | Línea de crédito, póliza de crédito, tarjeta de crédito, crédito comercial. | Préstamo personal, préstamo hipotecario, préstamo al consumo. |